　　周迪的焦慮也來自銀行信用卡業(yè)務壓力的傳導。截至4月17日記者發(fā)稿，從央行公告和23份已披露的A股上市銀行2019年財報看，前些年快速擴張的信用卡業(yè)務減速跡象明顯，多銀行2019年發(fā)卡增量放緩，且不良率上升。疫情對一季度信用卡交易量和不良率進一步造成沖擊，多位銀行行長公開表達了這一擔憂。

　　降額是銀行一貫采取的風控手段之一，不過在疫情期間屢屢引發(fā)爭議。目前來看，預計發(fā)卡增速放緩仍將持續(xù)。如何進一步開發(fā)信用卡市場，同時加強風控，銀行還有什么招？

　　銀行催收“更小心”了

　　“疫情暴發(fā)之前，有客戶逾期我還能上門催收，但現(xiàn)在連打電話都不敢語氣太重，很怕對方錄了音發(fā)到網(wǎng)上或投訴到銀保監(jiān)會。用戶可能會說，疫情期間你還催收？那我們就是沒脾氣?！币粋€月前，周迪一直為兩筆客戶未還的信用卡賬單苦悶，這關系到他和支行一季度的考核評分。近日，他告訴記者，兩筆逾期都催收回來了，不過過程很艱難。

　　周迪之所以緊張，是因為銀行內(nèi)部考核嚴格。他透露，該行考核時不看信用卡欠款額，而是看欠款卡片的總額度。兩張信用卡未還賬單只有幾千元，但卡片總額度是6萬多元，如果一季度末前沒能成功催收上來，將從該支行計提6萬多的撥備。

　　公開資料顯示，更多的銀行對受疫情影響暫時失去收入來源的客戶，采取了延長信用卡還款期、提供征信保護等措施。有知情人士透露，疫情期間有銀行直接暫停了催收工作。

　　信用卡代還“生意”依然活躍

　　讓銀行頭疼的客戶還款難，在債務中介眼里卻是“生意”。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，信用卡代償業(yè)務依然活躍。一家打著“解放卡奴”旗號的代還平臺稱，代還1萬信用卡賬單手續(xù)費僅80元。該平臺員工阿超(化名)介紹，平臺可以幫用戶套現(xiàn)，假設一張1萬元額度的信用卡，只要留出5%-10%的額度用來循環(huán)套現(xiàn)，把賬單反復推遲到下一期就可以，用戶只需要支付平臺一筆手續(xù)費。他還稱平臺用的是“最新信用卡借款系統(tǒng)，全網(wǎng)獨家，0風險?！?/p>

　　這種做法被業(yè)內(nèi)稱為“套現(xiàn)貸”，去年底時曾是銀聯(lián)專項規(guī)范工作的重點目標。除套現(xiàn)貸外，彼時新京報記者調(diào)查了解到，代償平臺慣用的模式還有平臺代還和信用卡套現(xiàn)。業(yè)內(nèi)人士提醒，信用卡代還屬于以貸還貸，本就不被銀行政策允許，一些使用POS機以虛構交易等方法套取現(xiàn)金從事信用卡代還的，數(shù)額巨大的還將會觸刑。

　　行長們直言疫情下信用卡業(yè)務“受傷”

　　代償平臺屢禁難止，和信用卡應償額度高企有關。

　　對比央行近年發(fā)布的支付體系運行總體情況報告，截至2019年末，信用卡逾期半年未償信貸總額同比小幅下降，但仍有742.66億元，占信用卡應償信貸余額的0.98%。

　　銀行信用卡不良率也在走高。截至4月17日，36家A股上市銀行中，已有23家披露了2019年財報，其中僅少數(shù)銀行披露了2019年末的不良率水平。具體來看，民生銀行信用卡不良率偏高，為2.48%，比上年末上升0.33個百分點；交行信用卡透支不良率上升較快，幅度達0.86個百分點；建行信用卡不良率相對較低，為1.03%；招商銀行不良率上升0.24個百分點至1.35%；中信銀行信用卡不良率降低0.11個百分點，至1.74%。

　　以可比數(shù)據(jù)看，大部分銀行信用卡不良率在2019年呈上升趨勢，而2020年一季度暴發(fā)的新冠肺炎疫情進一步加大了負面影響。

　　招行行長田惠宇在業(yè)績會上表示，信用卡的還款能力、意愿都在下降，2月信用卡逾期率同比大幅度提升。中信銀行行長方合英也稱，疫情對整個信用卡業(yè)務的獲客，交易、中間收入、資產(chǎn)質(zhì)量都帶來比較大的影響，1-2月發(fā)卡同比下降了47%。不過，進入3月中旬以后，數(shù)據(jù)開始迅速恢復。

　　“一般情況下每年前兩個月信用卡業(yè)務都是負增長，今年負增長的情形更嚴重一些，由于沒有增量，逾期貸款率自然就上去了。”建行首席風險官靳彥民在業(yè)績會上表示。

　　如何控制風險？有用戶信用卡被降額

　　對于不良資產(chǎn)處置，銀行有什么招？

　　中信銀行在財報中稱，通過不良資產(chǎn)證券化處置信用卡不良資產(chǎn)本金規(guī)模25.45億元，有效加快了資產(chǎn)流轉。

　　零壹研究院院長于百程對新京報記者分析稱，在控制風險方面，一方面嚴控新增卡的數(shù)量和門檻，另一方面對存量客戶增加風險監(jiān)測力度，對逾期客戶按不同情況采取延期、降額和加大催收力度等措施。

　　易觀金融分析師王細梅認為，銀行可采取多項措施來強化風控，包括分客群經(jīng)營，重點對負債率較高或共債率較高的客戶進行監(jiān)控排查；利用金融科技加強客戶實時預警；完善信用卡催收，加大信用卡不良資產(chǎn)證券化、核銷等。信用卡降額可針對部分用卡過度的用戶、資質(zhì)相對較低的用戶。

　　降額手段在疫情期間引發(fā)爭議，新京報近期曾報道，有用戶在投訴平臺稱，剛還完信用卡，下一分鐘額度就從3.8萬元降至7500元。多家銀行稱，降額與疫期無關，是持卡人自身用卡問題導致的，比如在他行有逾期或頻繁在房地產(chǎn)等商戶交易，會有資金違規(guī)流入樓市嫌疑。

　　周迪告訴記者，支行如果發(fā)現(xiàn)客戶無正當理由故意拖欠還款，也可以向信用卡中心報告，申請給客戶信用卡降額。多位業(yè)內(nèi)人士表示，降額是風控手段之一，其是否合理應從用戶使用習慣和銀行風控規(guī)則判斷，正常消費很少被降額，也不排除有誤傷可能。

　　新增卡量下降趨勢或?qū)⒀永m(xù)

　　會對信用卡不良率產(chǎn)生影響的，還有靳彥民前述提到的信用卡業(yè)務增長。

　　記者從銀行財報看到，不少大中型銀行2019年信用卡發(fā)卡量增量同比減少。如建行2019年凈增卡量1275.93萬張，比2018年凈增量少約170萬張；光大銀行2019年新增卡量比2018年增量少376.57萬張。地方銀行雖然信用卡發(fā)卡量保持較快增速，但基數(shù)偏小，和大中型銀行遠不在一個量級。如江陰農(nóng)商行2019年新增信用卡量達76.5%，不過增量僅4.1萬張；長沙銀行2019年末總發(fā)卡量達到157.9萬張，其中63.57萬張是2019年新增。

　　“央行數(shù)據(jù)顯示，2019年末，全國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量達7.46億張，發(fā)卡增速已經(jīng)有所放緩。今年疫情對信用卡發(fā)卡量影響較大，預計發(fā)卡增速放緩仍將持續(xù)?！蓖跫毭贩Q。

　　于百程還提到，在互聯(lián)網(wǎng)借貸快速發(fā)展的背景下，銀行信用卡業(yè)務遇到了挑戰(zhàn)。在客群層面，信用卡人群與網(wǎng)絡借貸人群出現(xiàn)交叉，多頭借貸和借款人質(zhì)量下降，使信用卡風險管理難度增加。在產(chǎn)品層面，花唄等互聯(lián)網(wǎng)旗艦借貸產(chǎn)品的出現(xiàn)，也與銀行信用卡業(yè)務形成競爭，提升了增長難度。在宏觀經(jīng)濟層面，經(jīng)濟增速的放緩，用戶的消費力及還款能力下降，也影響了信用卡業(yè)務的發(fā)展。

　　信用卡市場資深研究人士董崢表示，信用卡市場整體已趨飽和。

　　“當規(guī)模達到飽和時，新增獲客的成本和難度上升，在存量客戶身上提高收入相對容易。所以細分市場、豐富場景更重要?！倍瓖槺硎?。

　　值得一提的是，大概五年前不少銀行就提出信用卡業(yè)務實行公司化運作，但之后便少有音訊。于百程分析稱，相比于人、財、物相對獨立的事業(yè)部制，子公司在法律層面擁有獨立的法人資格，在機制和薪酬等層面更加靈活，更適合市場化競爭。理財、信用卡、私人銀行等業(yè)務獨立運作的呼聲均比較高，不過目前僅商業(yè)銀行理財子公司出臺了管理辦法并且不斷設立，未來信用卡和私人銀行子公司化也將成為可能，只是進度上更加謹慎。

（責編：楊斌）