2月21日，國內(nèi)最大的事故車拍賣平臺博車網(wǎng)向港交所遞交招股書，擬在香港主板上市，計(jì)劃募資約5億港元，用于線下網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張，研發(fā)、技術(shù)升級及潛在投資，三大戰(zhàn)略包括投資3.2億元建設(shè)新能源汽車損傷數(shù)據(jù)庫；與18家拆解企業(yè)共建認(rèn)證零部件流通體系；試點(diǎn)“定價(jià)權(quán)共享”模式綁定保險(xiǎn)公司。
博車網(wǎng)在招股書中提到，新能源汽車的損失率比燃油車高1.5～2倍，這意味著新能源汽車通常更有可能被推定為全損車；新能源汽車三年殘值率低于50%，比燃油車低近10個(gè)百分點(diǎn)；由于配件集成度更高，新能源汽車的平均維修成本也更高，通常比燃油車高20%～30%，這些意味著與同車齡的燃油車相比，新能源汽車的折舊速度更快，險(xiǎn)前車輛價(jià)值更低，需要調(diào)整估值及拍賣流程，但也為事故車拍賣提供了新機(jī)遇。
推定全損讓人歡喜讓人憂
隨著博車網(wǎng)赴港IPO消息的傳出，作為其主營業(yè)務(wù)的推定全損再次引發(fā)行業(yè)關(guān)注。
車輛推定全損是一個(gè)保險(xiǎn)術(shù)語，指車輛在事故中受損后，保險(xiǎn)公司經(jīng)評估認(rèn)定其修復(fù)成本超過車輛實(shí)際價(jià)值的一定比例(通常為50%～70%)或車輛已無法修復(fù)，此時(shí)保險(xiǎn)公司會按全損處理，直接賠付車輛的實(shí)際價(jià)值，而非支付維修費(fèi)用。當(dāng)車輛推定全損時(shí)，如何確定車輛的實(shí)際價(jià)值關(guān)系到車主可以獲得多少保險(xiǎn)賠償，關(guān)系到車主的切身利益。通常保險(xiǎn)公司在確定賠付金額時(shí)，會結(jié)合車輛的承保金額、使用年限、車況折舊、施救費(fèi)用、二手車市場情況等因素與車主協(xié)商車輛的實(shí)際價(jià)值。但是由于現(xiàn)在新車、二手車價(jià)格波動較大，保險(xiǎn)公司和車主對車輛實(shí)際價(jià)值的分歧也越來越多。
對于車主來說，誰也不希望日常用車中遭遇事故。當(dāng)愛車出現(xiàn)嚴(yán)重事故被推定全損時(shí)，車主希望得到盡可能多的保險(xiǎn)賠償，也屬人之常情。
2024年10月，陳先生駕駛汽車經(jīng)過涵洞時(shí)，車輛因涉水太深而熄火，無法繼續(xù)行駛。經(jīng)過初步檢查，4S店給出的維修報(bào)價(jià)為15萬余元，而陳先生投保的車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額僅為12萬元。得知車輛沒有維修必要后，陳先生與保險(xiǎn)公司溝通，按推定全損的方式賠付。保險(xiǎn)公司經(jīng)評估后給出的車輛全損賠付金額僅為6萬元。對此，陳先生表示不理解。
值得玩味的是，有車主為推定全損報(bào)價(jià)過低而不滿，也有車主因?yàn)橄胱寪圮嚤煌贫ㄈ珦p而絞盡腦汁。
據(jù)了解，2021～2023年，老款極氪001的市場指導(dǎo)價(jià)一直保持在29.9萬元起，但到了2024年，由于產(chǎn)品升級換代，同樣的價(jià)格可以購得全系標(biāo)配8295芯片、激光雷達(dá)、800V高壓系統(tǒng)和動力電池、雙電機(jī)四驅(qū)、HUD等高端配置的新款極氪001。與此同時(shí)，老款極氪001在二手車市場的估價(jià)“大跳水”。
隨后，有老款極氪001車主在車友群曬出了自己的撞車經(jīng)歷，卻引來眾人羨慕。這位車主稱自己在2022年花29.9萬元購得的極氪001發(fā)生了交通事故，保險(xiǎn)公司推定全損，賠償金額超過27萬元。拿到賠償之后，他購買了新款極氪001，并享受1萬元的老車主優(yōu)惠。
消息傳開后，老款極氪001車主以及部分極氪007車主便按捺不住，竟然在車友群討論起如何能讓自己的車被保險(xiǎn)公司推定全損。這種看似聰明的行為，實(shí)則涉嫌騙保?！吨腥A人民共和國保險(xiǎn)法》第二十七條就明確規(guī)定，投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。第一百七十六條規(guī)定，故意造成保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金，尚不構(gòu)成犯罪的，依法給予行政處罰。《中華人民共和國刑法》第一百九十八條規(guī)定，保險(xiǎn)詐騙數(shù)額特別巨大或情節(jié)特別嚴(yán)重的處十年以上有期徒刑并處二萬元以上二十萬元以下罰金或沒收財(cái)產(chǎn)。個(gè)人保險(xiǎn)詐騙數(shù)額在20萬元以上就屬數(shù)額特別巨大，后果不堪設(shè)想。
新能源價(jià)格戰(zhàn)倒逼改變賠付規(guī)則
隨著新能源汽車滲透率越來越高，以及汽車市場進(jìn)入價(jià)格暗戰(zhàn)階段，車主(被保險(xiǎn)人)對事故車輛推定全損的意愿在逐漸增強(qiáng)，全損中出現(xiàn)理賠金額爭議的問題也愈加凸顯。
記者就推定全損話題采訪了專業(yè)人士張先生。他表示，保險(xiǎn)的邏輯是在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行補(bǔ)償，以確保被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益恢復(fù)到損失前的狀態(tài)，且被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償獲得額外利益為基本原則。因此，在事故車輛推定全損的過程中，保險(xiǎn)賠付的金額基本滿足車主購買同品牌型號配置、同品質(zhì)車況的二手車即可。
保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會制定了以新車購置價(jià)每年折舊固定比例來計(jì)算二手車承保金額的規(guī)則，保險(xiǎn)公司可以在此基礎(chǔ)上有限浮動。但新能源汽車的市場價(jià)格波動脫離了以往價(jià)格波動的規(guī)律，并且?guī)尤加蛙噧r(jià)格也出現(xiàn)大幅下跌，尤其在2024年汽車市場空前的價(jià)格戰(zhàn)造成二手車價(jià)格出現(xiàn)斷崖式下滑，因此常規(guī)的每年固定折舊率為基礎(chǔ)計(jì)算的保險(xiǎn)車輛承保金額和市場的二手車價(jià)格之間產(chǎn)生巨大差異。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，三年車齡的新能源汽車承保金額和二手車價(jià)格平均相差了6萬元，燃油車平均差距在4萬元左右。這就造成了上述極氪案例的出現(xiàn)，全損協(xié)商賠付時(shí)更多考慮了承保金額而忽略了當(dāng)前二手車市場價(jià)格，導(dǎo)致車主(被保險(xiǎn)人)拿到的賠付金額遠(yuǎn)高于二手車的市場價(jià)格，從而讓被保險(xiǎn)人相當(dāng)于變相獲利，這種獲利又進(jìn)一步催生了其他被保險(xiǎn)人騙保的沖動，增加了保險(xiǎn)公司的賠付風(fēng)險(xiǎn)。以往“跪求全損”的極端案例并不多見，但若不及時(shí)解決這種全損理賠金額爭議的問題，“聰明人”的騙保行為恐會加劇，并從行業(yè)問題升級為社會問題。
在車輛推定全損的賠付金額判定上，相對合理的做法是保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人在推定全損過程中，引入二手車估價(jià)數(shù)據(jù)，依據(jù)市場化的二手車價(jià)格積極進(jìn)行溝通和協(xié)商，確保被保險(xiǎn)人的利益得到合理補(bǔ)償，最終達(dá)成協(xié)商賠付協(xié)議，完成推定全損的賠付。通過協(xié)商推定全損，可以合理地降低保險(xiǎn)公司的成本，同時(shí)也能滿足更多被保險(xiǎn)人的全損意愿，實(shí)現(xiàn)雙方共贏。更重要的是，根據(jù)市場化的二手車價(jià)格來評估受損車輛的實(shí)際價(jià)值，從而規(guī)避可能產(chǎn)生的車主道德風(fēng)險(xiǎn)問題，減少騙保等法律風(fēng)險(xiǎn)。
推定全損量將穩(wěn)步提升
一面是新能源維修貴的矛盾難以在短期內(nèi)解決，另一面是，汽車保有量及車齡增長、二手車降價(jià)等因素都將進(jìn)一步推高車輛推定全損案件數(shù)量。因此，不少業(yè)內(nèi)人士建議，應(yīng)加大對推定全損知識的宣傳力度，推進(jìn)以市場化的二手車價(jià)格為基礎(chǔ)協(xié)商全損賠付金額的方案，讓更多車主對推定全損的模式有所了解，在法律允許的范圍內(nèi)維護(hù)好自身權(quán)益。
在汽車市場相對成熟的美國，早已建立起完善的汽車保險(xiǎn)、理賠、二手車和報(bào)廢回收體系，擁有完善的車輛健康檔案、對車輛價(jià)格有比較公允的市場化評估體系、車輛脫敏交易數(shù)據(jù)公開可查等。這些便捷可查的真實(shí)數(shù)據(jù)為保險(xiǎn)公司與車主在車輛事故理賠談判，尤其是推定全損賠付金額協(xié)商中提供了重要參考。據(jù)悉，2023年美國保險(xiǎn)行業(yè)推定全損數(shù)量已達(dá)到近400萬輛。
對國內(nèi)而言，完善的二手車價(jià)格評估體系是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)雙方共贏的關(guān)鍵。通過建立科學(xué)規(guī)范的二手車價(jià)格評估機(jī)制，為保險(xiǎn)承保、理賠金額提供客觀公允的定價(jià)依據(jù)，既能確保保險(xiǎn)公司合理控制賠付成本，又能保障被保險(xiǎn)人獲得足額補(bǔ)償，從而有效維護(hù)保險(xiǎn)損失補(bǔ)償機(jī)制的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。這種專業(yè)化的價(jià)值評估不僅有助于平衡保險(xiǎn)雙方的權(quán)益訴求，更能推動保險(xiǎn)行業(yè)回歸風(fēng)險(xiǎn)保障本質(zhì)，最終實(shí)現(xiàn)行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的雙重目標(biāo)。
